Zelfstandigen sparen te weinig en te voorzichtig: nieuw pensioenplan Baloise beschermt koopkracht

Persbericht

Antwerpen, 26 mei 2026. De gemiddelde Belgische zelfstandige die enkel via een Vrij Aanvullend Pensioen (VAPZ) spaart, heeft momenteel een reserve van slechts € 15.616. Volgens Baloise is dat bedrag onvoldoende om de inflatie het hoofd te bieden en de levensstandaard te behouden bij pensionering. Met een gemiddelde startleeftijd van 37 jaar en een haperende ‘VAPZ-reflex’ bij starters, lanceert de verzekeraar een pensioenplan waarbij zelfstandigen tot de helft van hun inleg dynamisch kunnen beleggen.

De cijfers: 4 op de 10 zelfstandigen sparen nog niet voor hun pensioen

De cijfers liegen niet: ruim 4 op de 10 zelfstandigen leggen vandaag geen enkele extra buffer aan voor hun oude dag. Volgens data van de FSMA en het RSVZ bouwt momenteel slechts 57 % van de ondernemers actief een aanvullend pensioen op.

Recente data van PensionStat.be (2025) leggen bovendien een diepe kloof pijnlijk bloot. Voor de grote groep zelfstandigen met een VAPZ-overeenkomst, bedraagt de gemiddelde reserve slechts € 15.616. Tegen de tijd dat de pensioenleeftijd in zicht komt, is het verschil tussen de kleinste en grootste pensioenpotten geëscaleerd tot een factor 100 of meer. Waar de ene zelfstandige met een stevige buffer afsluit, moet de overgrote meerderheid het stellen met een fractie daarvan.

Profiel van de zelfstandige spaarder

De verzamelde data van PensionStat en Baloise schetsen een duidelijk profiel. De gemiddelde zelfstandige start pas op 37-jarige leeftijd met de opbouw van een (S)VAPZ, waardoor kostbare jaren van rendement verloren gaan. Hoewel 644.000 zelfstandigen een pensioenplan hebben, is een kwart van hen (26 %) momenteel 'passief': zij hebben reserves uit het verleden, maar bouwen vandaag geen nieuwe rechten meer op. De grootste risicogroep wordt gevormd door vrouwelijke dertigers, die vaak later starten of met een veel lagere inleg instappen.

Dynamiek als turbo tegen inflatie

De klassieke tak21-spaarverzekering blijft voor veel zelfstandigen een onmisbare, veilige haven voor hun pensioenopbouw. In een klimaat waarin inflatie de koopkracht uitholt kan een uitsluitend defensieve aanpak op lange termijn echter wegen op de koopkracht van het uiteindelijke pensioen. Om zelfstandigen te helpen hun koopkracht optimaal te beschermen, introduceert Baloise een VAPZ waarbij de vertrouwde veiligheid van tak21 slim gecombineerd kan worden met een beursblootstelling (tak23) tot 50 %.

De lancering komt op een strategisch moment: met de aangekondigde federale wetswijziging die dit jaar ingaat[1], wordt de maximumbijdrage voor het VAPZ verhoogd naar 8,5 % van het netto belastbaar inkomen. Door de helft van de premie te investeren in de topfondsen JPM Global Focus Fund en/of R-Valor Fund, krijgt het kapitaal de kans sneller te groeien dan de inflatie. Naarmate de pensioendatum nadert, wordt de nieuwe inleg via een Life Cycle-strategie automatisch weer veiliggesteld in tak21.

De optie bestaat trouwens niet enkel in VAPZ, maar het is vanaf nu ook mogelijk om een beursblootstelling tot 50 % toe te passen bij RIZIV loontrekkende, RIZIV zelfstandigen, SVAPL (sociaal vrij aanvullend pensioen loontrekkende) en SVAPZ (sociaal vrij aanvullende pensioen zelfstandigen).

[1] Onder voorbehoud van publicatie.

"We beloven geen 'snel rijk'-scenario. Beleggen brengt volatiliteit met zich mee. Maar voor een dertiger is het grootste risico niet de beursschommeling van morgen, maar wel een onbetaalbare levensstandaard over dertig jaar. Zelfstandigen nemen in hun zaak elke dag berekende risico's, maar voor hun eigen toekomst zijn ze dikwijls nog te afwachtend. Baloise wil met dit dynamische plan de nieuwe generatie ondernemers ondersteunen om vanaf dag één hun koopkracht voor later veilig te stellen."

Q&A

Wat is het meest renderende VAPZ voor starters in België? Dankzij de combinatie van de aangekondigde fiscale voordelen (tot 8,5 % bijdrage) en een aandelenblootstelling van 50 % (tak23), biedt het vernieuwde pensioenplan van Baloise een groeipotentieel dat historisch hoger ligt dan de klassieke tak21-plannen.
Waarom bieden we nu 50 % tak23 aan in pensioenplannen? Baloise introduceert dit omdat traditionele pensioenplannen (tak21) momenteel onvoldoende rendement bieden om de levensstandaard van zelfstandigen te beschermen. Door 50 % van de inleg in dynamische fondsen te beleggen, krijgen ondernemers de kans op een kapitaal dat sneller groeit dan de prijzen in de winkel.
Hoe beschermt het VAPZ tak23 tegen inflatieschokken? Door te beleggen in reële activa (aandelen) via de topfondsen JPM Global Focus Fund en/of R-Valor Fund, kan het kapitaal meegroeien met de economie. Dit compenseert de koopkrachtvermindering die ontstaat bij een hoge inflatie, in tegenstelling tot cash of vaste rentes.

Externe bronnen:

https://www.fsma.be/nl/news/de-tweede-pensioenpijler-beeld-overzicht-2025

https://www.pensionstat.be/nl/kerncijfers/aanvullend-pensioen/zelfstandigen

https://www.pensionstat.be/nl/kerncijfers/aanvullend-pensioen/hoogte-reserves

https://www.xerius.be/nl-be/nieuws/recordaantal-starters

***

VAPZ is een multi-optionele individuele levensverzekering van Baloise naar Belgisch recht. Bekijk eerst de infofiche tweede pijler VAPZ/Sociaal VAP, Aansluitingsdocumenten, de Algemene Voorwaarden, de Technische fiche Gewaarborgde interestvoeten, de SFDR-fiche, het solidariteitsreglement, het informatiedocument kosten 2e pijler en onze segmentatiecriteria om je grondig te informeren.

Heb je een klacht? Laat het ons weten per e-mail via klacht@baloise.be, www.baloise.be/klachten, per brief of telefonisch 078 15 50 56. Biedt dat geen oplossing? Dan kun je contact opnemen met de Ombudsman van de Verzekeringen: info@ombudsman-insurance.be, www.ombudsman-insurance.be, de Meeûssquare 35, 1000 Brussel, 02 547 58 71.