Quand l'arbre cache la forêt: épargne-pension, épargne libre ou épargne à long terme?

Lorsque vous avez une épargne-pension via une assurance, vous mettez chaque année une somme d'argent de côté en prévision pour plus tard. Vous choisissez vous-même comment vous vous constituez ce pactole: soit via une formule Branche 21 si pour vous la sécurité est importante, soit via une formule Branche 23 si vous visez davantage de potentiel de croissance, soit une combinaison des deux. Le but est simple: au moment de prendre votre retraite, vous vous êtes constitué une réserve supplémentaire en plus de votre pension légale. Comme les pouvoirs publics veulent encourager les gens à épargner pour plus tard, vous pouvez bénéficier, sous certaines conditions, d'un avantage fiscal. Si chaque année vous versez jusqu'à 1.050 euros en épargne-pension, 30 % de cette somme vous sont remboursés via votre déclaration d'impôt, soit au maximum 315 euros. Si vous choisissez de verser davantage, jusqu'à 1.350 euros par an, l'avantage fiscal s'élèvera à 25 % du montant versé, avec un maximum de 337,50 euros.

Pourquoi opter pour une épargne-pension?

• Sous certaines conditions, vous bénéficiez d'un avantage fiscal sur ce que vous épargnez.
• Pas à pas, vous vous constituez un pactole de pension supplémentaire en plus de votre pension légale.
• Une épargne-pension est déjà possible partir de 50 euros par mois. Vous épargnez donc à votre propre rythme et vous n'êtes pas obligé de verser chaque année le montant maximal.

De quoi devez-vous tenir compte?

• L'épargne-pension est faite pour plus tard. Vous mettez de l'argent de côté afin d'avoir une réserve financière à l'heure de votre retraite. Votre argent est donc moins facilement disponible que dans le cadre d'autres formes d'épargne.
• Récupérer votre argent plus tôt n'est généralement pas une très bonne idée. Si vous retirez vos économies avant la date finale prévue, vous devrez souvent payer des taxes ou des frais supplémentaires. De plus, vous passerez à côté de l'avantage d'une épargne constituée pendant de longues années.
• L'avantage fiscal est soumis à certaines conditions. Il est possible que vous receviez chaque année une réduction d'impôt sur les sommes que vous avez versées, mais pour cela, vous devez remplir les conditions.

Avec l'épargne à long terme également, vous vous constituez une épargne pour plus tard et vous pouvez aussi bénéficier d'un avantage fiscale, à certaines conditions. La différence avec l'épargne-pension réside surtout dans les possibilités supplémentaires. Ainsi, vous pouvez épargner chaque année un montant plus élevé que dans le cas de l'épargne-pension. Le montant maximal est alors calculé sur la base de vos revenus professionnels, avec un plafond absolu de 2.450 euros par an. En fonction de la formule, vous pouvez en outre continuer à épargner jusqu'à l'âge de 80 ans. Vous choisissez vous-même quel degré de sécurité ou de potentiel de croissance vous souhaitez via une formule Branche 21, Branche 23 ou une combinaison des deux.

Pourquoi opter pour une épargne à long terme?

• Sous certaines conditions, vous bénéficiez d'un avantage fiscal sur ce que vous épargnez.
• Vous pouvez épargner chaque année un montant plus élevé que dans le cas de l'épargne-pension.
• Vous pouvez continuer à épargner jusqu’à l’âge de 80 ans. Même après votre retraite, vous pouvez donc continuer à étoffer vos économies.

De quoi devez-vous tenir compte?

• Avec une épargne à long terme, vous mettez de l'argent de côté pour votre avenir. Elle est donc moins idéale si vous avez besoin d'une tirelire pour des dépenses imprévues ou pour des projets à court terme.
• Si vous retirez l'argent plus tôt, cela peut vous coûter plus et vous perdez de plus une partie des avantages liés à cette forme d'épargne.
• L'avantage fiscal est soumis à certaines conditions. Il est possible que vous receviez chaque année une réduction d'impôt sur les sommes que vous avez versées, mais pour cela, vous devez remplir les conditions.

Tout le monde n'épargne pas uniquement en vue de sa retraite. Il se peut que vous économisiez pour le compte de votre famille. Ou alors que vous établissiez une réserve financière pour plus tard, sans que vous n'ayez des projets concrets pour l'instant. Avec une assurance du type "épargne libre", vous vous constituez des économies destinées à un projet de votre choix. Au départ, vous fixez une durée et une prime et vous choisissez une formule Branche 21, Branche 23 ou une combinaison des deux. Tout comme avec l'épargne à long terme, vous pouvez ajouter des garanties de protection supplémentaires pour vous-même ou pour votre famille.

Pourquoi choisir une épargne libre?

• Vous décidez vous-même dans quel but vous économisez. 
• Vous pouvez combiner épargne et protection supplémentaire pour vous-même et pour votre famille.
• Vous pouvez continuer à épargner jusqu’à l’âge de 80 ans. Même après votre retraite, vous pouvez donc continuer à étoffer vos économies.

De quoi devez-vous tenir compte?

• Vous ne bénéficiez pas d'un avantage fiscal comme c'est le cas de l'épargne-pension et de l'épargne à long terme.
• Elle est surtout intéressante comme solution à long terme.

C’est tout à fait possible. Ces trois solutions d'épargne ne sont pas en concurrence les unes avec les autres et il n'y en a pas une qui soit "meilleure" qu'une autre. Quelle solution ou combinaison de solutions est la plus adaptée pour vous dépend simplement de la phase de vie où vous vous trouvez, de votre situation financière et de vos projets d'avenir. Ce qui vous semble important quand vous avez 25 ans ne sera probablement pas la même chose à 45 ou à 65 ans. Il n'existe donc pas de recette standard qui convienne à tout le monde.

Histoire de rendre tout cela un peu plus concret, voici quelques situations de vie courantes avec les solutions d'épargne les plus appropriées pour chaque cas:

Scénario 1: Vous avez reçu votre première paye. Et maintenant?

Votre premier salaire a été versé sur votre compte. Une sensation fantastique, n'est-ce pas? D'un coup, on peut décider soi-même ce qu'on veut faire de son argent. Les possibilités semblent infinies. La pension n'est probablement pas la première chose à laquelle on pense à ce moment-là, ce qui est assez logique après tout. Et pourtant, il peut être très intéressant de commencer déjà à épargner pour votre pension. Si ce moment fatidique est encore lointain, le temps joue cependant en votre faveur. Plus vous commencez tôt, plus vos économies auront le temps de s'étoffer. En même temps, vous rechignez peut-être à parquer tout votre argent pour un but qui n'est pas pour demain la veille. Si vous avez d'autres rêves, comme avoir votre propre maison, vous constituer une réserve financière ou avoir simplement quelques économies au cas-où, vous pouvez combiner deux solutions: une épargne-pension pour le futur lointain et l'épargne libre pour vos projets à plus court terme.

Scénario 2: Une maison, une famille, des projets à n'en plus savoir qu'en faire.

Vous accrochez fièrement la clé de votre première maison à votre trousseau. À peine les cartons déballés, voilà que vous projetez déjà de refaire la cuisine, d'aménager le jardin voire de vous mettre à ce premier bébé. Vous vivez une période excitante, c'est vrai, mais votre horizon financier est soudain aussi beaucoup plus large qu'avant. Vous ne pensez plus qu'à vous seulement, vous devez aussi prendre en compte l'avenir de votre famille. Comment avoir suffisamment de réserves pour plus tard? Que faire si vous êtes soudain en incapacité de travail? Comment protéger financièrement votre partenaire s'il vous arrive quelque chose? Ces questions reviennent plus souvent dans cette phase de vie. De nombreuses personnes optent alors pour une combinaison de solutions. D'une part, ils veulent bâtir leur avenir financier via l'épargne-pension ou l'épargne à long terme, de l'autre, ils trouvent important de mettre en place des protections supplémentaires pour eux-mêmes et pour leur famille.

Scénario 3: Votre carrière a atteint sa vitesse de croisière.

Vous avez décroché une promotion? Vous avez changé de job? Dans tous les cas, vous remarquez qu'à la fin du mois, il vous reste plus de sous sur votre compte qu'avant. Il est fort possible que dans cette phase, vous épargniez pour votre pension. Vous vous êtes constitué votre première cagnotte et vous êtes entre-temps propriétaire et vous vivez en famille. La question suivante se pose: que puis-je faire encore? L'épargne à long terme se profile alors comme solution éventuelle. Elle ne remplace pas l'épargne-pension, elle la complète plutôt. Vous continuez à mettre de côté pour plus tard tout en bénéficiant de possibilités supplémentaires pour vous protéger financièrement ainsi que votre famille.

Scénario 4: La retraite approche.

Le moment de prendre votre pension se pointe à l'horizon. Vos projets se concrétisent petit à petit: quelques voyages, plus de temps pour vos hobbies, ... Vous vous demandez peut-être si vous avez assez économisé. Dans cette phase-ci de votre vie, l'important est de garder une vue d'ensemble. Quelles économies avez-vous déjà? Vous épargnez pour votre pension? La fin de votre période d'épargne arrive alors bientôt. Si en plus vous avez aussi une assurance du type épargne libre ou épargne à long terme, elle peut, selon la formule choisie, encore durer jusqu'à l'âge de 80 ans. Cela signifie que même après votre retraite, vous pouvez continuer à mettre de côté pour plus tard.