Les chiffres ne mentent pas: plus de 4 indépendants sur 10 ne se constituent pas, aujourd’hui, de réserve supplémentaire pour leurs vieux jours. Selon les données de la FSMA et de l’INASTI, seuls 57 % des entrepreneurs se constituent actuellement une pension complémentaire.
Les données récentes de PensionStat.be (2025) révèlent de plus que l'écart est particulièrement profond. Pour le grand groupe d'indépendants ayant uniquement une convention PLCI, la réserve moyenne n'est que de € 15.616. Au moment où l’âge de la pension approche, la différence entre les plus petits et les plus grands pots de pension passe à un facteur de 100 ou plus. Alors qu'un indépendant se sera constitué une réserve solide, la grande majorité de ceux-ci devra se satisfaire d'une toute petite réserve.
Les données collectées par PensionStat et Baloise dessinent un profil clair. L'indépendant moyen attend généralement ses 37 ans pour se constituer une PLCI (S), ce qui lui fait perdre des années de rendement précieuses. Bien que 644.000 indépendants aient un plan de pension, un quart d’entre eux (26 %) sont actuellement "passifs": ils ont des réserves du passé, mais ne se constituent plus de nouveaux droits aujourd’hui. Le groupe à risque le plus important est constitué par les trentenaires de sexe féminin, qui se lancent souvent plus tard ou qui intègrent un apport beaucoup plus faible.
L'assurance-épargne classique de la Branche 21 reste, pour de nombreux indépendants, un refuge indispensable pour la constitution de leur pension. Toutefois, dans un climat où l’inflation érode le pouvoir d’achat, une approche exclusivement défensive à long terme peut peser sur le pouvoir d’achat de la pension finale. Pour aider les indépendants à protéger leur pouvoir d'achat de manière optimale, Baloise lance une PLCI qui permet de combiner intelligemment la sécurité traditionnelle de la Branche 21 à une exposition boursière (Branche 23) jusqu'à 50 %.
Le lancement arrive à un moment stratégique: avec la modification législative du gouvernement fédéral qui entrera en vigueur cette année[1], la cotisation maximale pour la PLCI est portée à 8,5 % du revenu net imposable. En investissant la moitié de la prime dans les fonds phares JPM Global Focus Fund et/ou R-Valor Fund, le capital a la possibilité de croître plus rapidement que l’inflation. À mesure que la date de la pension approche, le nouvel apport est automatiquement sécurisé en Branche 21 via une stratégie Life Cycle.
L'option n'existe d'ailleurs pas uniquement en PLCI, car il est désormais possible d'appliquer une exposition boursière allant jusqu'à 50 % pour d'autres produits comme l'INAMI Salariés, l'INAMI Indépendants, la PLCS Sociale (Pension Libre Complémentaire pour Salariés Sociale) et la PLCI Sociale (Pension Libre Complémentaire pour Indépendants Sociale).
[1] Sous réserve de publication.
"Nous ne promettons pas de scénario 'riche rapidement'. Investir amène son lot de volatilité. Mais pour un trentenaire, le plus grand risque n'est pas la fluctuation boursière de demain, mais bien un niveau de vie non satisfaisant d'ici une trentaine d'années. Les indépendants prennent chaque jour des risques calculés dans leur entreprise, mais lorsqu'il s'agit de déterminer leur avenir, ils se montrent en retrait. En lançant ce plan dynamique, Baloise tient à aider la nouvelle génération d’entrepreneurs à garantir son pouvoir d'achat dès aujourd'hui pour plus tard."
- Quelle est la PLCI la plus rentable pour les nouveaux épargnants en Belgique? Grâce à la combinaison des avantages fiscaux annoncés (jusqu’à 8,5 % de cotisation) et d’une exposition aux actions de 50 % (Branche 23), le nouveau plan de plan Baloise offre un potentiel de croissance historiquement supérieur aux plans classiques de la Branche 21.
- Pourquoi proposons-nous maintenant 50 % de la Branche 23 dans les plans de pension? Baloise introduit cette nouveauté parce que les plans de pension traditionnels (Branche 21) n’offrent actuellement pas un rendement suffisant pour protéger le niveau de vie des indépendants. En investissant 50 % de l’apport dans des fonds dynamiques, les entrepreneurs ont la possibilité d’obtenir un capital qui augmente plus vite que les prix en magasin.
- Comment la PLCI Branche 23 protège-t-elle contre l'inflation? En investissant dans des actifs réels (actions) via les fonds phares JPM Global Focus Fund et/ou R-Valor Fund, le capital peut croître avec l’économie. Le produit compense la réduction du pouvoir d’achat résultant d’une inflation élevée, contrairement aux liquidités ou aux taux fixes.
Sources externes:
Le deuxième pilier de pension en images - Aperçu 2025 | FSMA
Indépendants | PensionStat.be
Montant des réserves | PensionStat.be
Nombre record de créations d’entreprises en Belgique : 132 000 nouvelles entreprises | Xerius
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