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Quelle est la différence entre la Branche 21, 23, 26 et 44?

8 avril 2022
Vous disposez d’une réserve financière qui vous permet de faire face à des frais imprévus. Vous aimeriez bien que le reste de votre épargne soit rentable. À cet effet, vous pouvez investir dans des assurances Vie du type Branche 21, Branche 23, Branche 26 et Branche 44. Mais qu'entend-on exactement par là? Quelle est la différence entre ces branches?

Tout le monde est parfois confronté à des factures ou à des frais imprévus: votre voiture qui rend l'âme, un lave-linge qui doit être remplacé, etc. Pour pouvoir compenser financièrement ce genre de mauvaises surprises, mieux vaut prévoir une réserve. À titre indicatif, on table sur 6 à 12 salaires mensuels nets. Placez ce montant sur un compte d'épargne afin d'en disposer rapidement quand vous faites face à des difficultés.

Placer ses sous dans l'optique d'obtenir un rendement

Mais que faites-vous du reste de vos économies? Un compte d'épargne rapporte si peu à l'heure actuelle. Pire encore, si nous tenons compte de l’inflation, vous perdez chaque année du pouvoir d’achat via les comptes d’épargne. Ce qui n'est pas vraiment l'idée. Vous voulez que votre épargne rapporte du rendement. Placer la totalité de vos économies sur un compte d'épargne n'est donc pas une bonne idée. Investir est une alternative intéressante. C’est possible dans l’immobilier, l’or, les matières premières… mais aussi via votre courtier en assurances. Celui-ci vous donne en effet la possibilité d’investir dans la Branche 21, la Branche 23, la Branche 26 et dans la Branche 44. Vous ne savez pas en quoi consistent ces branches? Poursuivez la lecture.

Est-ce que j'opte pour la Branche 21, la Branche 23, la Branche 26 ou la Branche 44?

Votre courtier en assurances vous aide à choisir entre les différentes branches. Il écoutera avant tout vos motivations. Vous souhaitez acquérir un patrimoine supplémentaire pour acheter plus tard une maison de vacances? Pour bien vivre? Pour donner un coup de pouce financier à vos enfants? Votre courtier sondera ensuite votre connaissance des produits financiers et votre situation financière personnelle. Toutes ces informations permettent de déterminer votre profil d’investissement. Il indique quelles assurances des Branches 21, 23, 26 et 44 vous conviennent le mieux.

Puis-je combiner la Branche 21, la Branche 23, la Branche 26 ou la Branche 44?

Vous ne devez pas nécessairement vous limiter à une seule solution d'investissement. Vous pouvez parfaitement souscrire plusieurs assurances placement. Votre courtier parcourt avec vous les différentes possibilités et vous fournira des conseils sur mesure.

Distinction entre Branche 21, Branche 23, Branche 26 ou Branche 44

Dès que votre profil d’investissement sera clair, votre courtier vous proposera un certain nombre de solutions. Voici quelques possibilités:

Branche 21
Dans la Branche 21, vos versements vous rapportent un taux d’intérêt garanti, éventuellement complété par une participation bénéficiaire. Celle-ci n’est pas garantie. En cas de décès, votre police prévoit également un versement de la réserve dans le contrat. 

Branche 23
Dans la Branche 23, vous investissez via une assurance Vie dans un ou dans plusieurs fonds de placement. Ceux-ci investissent à leur tour dans certains actifs: actions, obligations, liquidités, matières premières … Votre rendement dépend des résultats de ces fonds. Si les fonds se portent bien, vous avez la perspective d’un rendement supérieur à celui d’un compte d’épargne ou d’une assurance Branche 21. Mais lorsque les marchés financiers connaissent des difficultés, vous risquez de perdre de l’argent. Dans la Branche 23 aussi, la réserve de votre contrat est versée en cas de décès.

Branche 26
Il ne s'agit pas d'une assurance Vie, car il n'y a pas versement en cas de décès. La Branche 26 est un produit de capitalisation. Vous bénéficiez d'un taux d'intérêt garanti, éventuellement complété d'une participation bénéficiaire. Celle-ci n’est pas garantie. 

Branche 44
Dans la Branche 44, vous combinez la Branche 21 (taux d'intérêt garanti) et la Branche 23 (fonds de placement) dans un seul contrat. D’où son nom: 21 + 23 = 44. Vous visez à la fois la sécurité et un rendement potentiellement plus élevé. En cas de décès, la réserve du contrat est versée .
 

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Investissez dans toutes les branches à long terme

Quel que soit le type d’investissement que vous choisissez, il est conseillé de toujours viser un horizon d’investissement d’au moins 8 ans. Il y a plusieurs raisons à cela:

  • Si vous investissez dans la Branche 23, un délai d'au moins 8 ans vous offre suffisamment de temps pour compenser d'éventuelles périodes moins fructueuses en bourse.
  • Si vous optez pour la Branche 21, sachez que vous ne devez pas payer de précompte mobilier (30 %) sur le rendement si vous ne touchez pas à votre argent pendant au moins 8 ans et 1 jour. Vous pouvez aussi éviter le précompte mobilier via une couverture décès de 130 % dans votre contrat.

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Versements uniques ou multiples

Vous pouvez également déterminer librement le montant que vous investissez, même si les assureurs imposent parfois un montant minimal. Vous choisissez si vous investissez un montant unique ou régulièrement des montants plus petits. Vous pouvez par exemple effectuer un versement unique de 10.000 euros, mais vous pourriez également verser 200 euros par mois pendant 50 mois. 

Un tel investissement étalé est particulièrement intéressant dans la Branche 23. Vous veillez en effet à limiter fortement le risque d’entrer à un mauvais moment (par exemple, lorsque les cours des fonds sont relativement élevés). Si les cours baissent, vous recevrez simplement plus d'unités du fonds le mois suivant pour le même montant. Vous augmentez ainsi votre potentiel de gain. 

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En savoir plus sur les investissements dans la Branche 21, la Branche 23, la Branche 26 ou la Branche 44?

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