Iedereen wordt wel eens geconfronteerd met onvoorziene facturen of kosten: je auto die het begeeft, een wasmachine die vervangen moet worden, … Om dat soort onaangename verrassingen financieel goed te kunnen opvangen, leg je best een buffer aan. Als richtbedrag mag je uitgaan van 6 tot 12 nettomaandlonen. Parkeer dat bedrag op een spaarrekening, zodat je het snel beschikbaar hebt als Murphy zijn duivels ontbindt.
Maar wat doe je dan met de rest van je spaarcenten? Een spaarrekening levert je nauwelijks nog rendement op. Meer nog, als we de inflatie in rekening brengen, dan verlies je via spaarrekeningen elk jaar opnieuw koopkracht. En dat is natuurlijk niet de bedoeling. Je wilt dat je spaargeld rendement oplevert. Alles op een spaarrekening plaatsen, is dus geen goed idee. Beleggen is een interessant alternatief. Dat kan in vastgoed, goud, grondstoffen, … maar ook via je verzekeringsmakelaar. Die geeft je immers de mogelijkheid om te investeren in tak21, tak23, tak26 en tak44. Heb je geen idee wat het verschil tussen deze takken inhoudt? Lees dan vooral verder.
Je verzekeringsmakelaar helpt je kiezen tussen de verschillende takken. Hij zal eerst en vooral luisteren naar je beweegredenen om te beleggen. Wil je graag extra vermogen opbouwen om later een vakantiewoning te kopen? Om gewoon goed te kunnen leven? Om je kinderen een financieel duwtje in de rug te geven? Vervolgens zal je makelaar polsen naar je kennis van financiële producten en je persoonlijke financiële situatie. Op basis van al die informatie wordt je beleggingsprofiel bepaald. Dat profiel geeft aan welke levensverzekeringen binnen tak21, tak23, tak26 en tak44 het best bij jou passen.
Je hoeft je niet noodzakelijk te beperken tot één beleggingsoplossing. Je kunt perfect meerdere beleggingsverzekeringen onderschrijven. Je makelaar overloopt met jou de verschillende mogelijkheden en zal je advies op maat bezorgen.
Zodra je beleggingsprofiel duidelijk is, zal je makelaar je een aantal beleggingsoplossingen voorstellen. Daarbij zijn er verschillende mogelijkheden. Ontdek het verschil tussen de takken:
Tak21
In tak21 leveren je stortingen je een gewaarborgde interestvoet op, eventueel aangevuld met een winstdeelname. Die laatste is niet gegarandeerd. Je polis voorziet bij overlijden ook in een uitkering van de reserve in het contract.
Tak23
In tak23 investeer je via een levensverzekering in een of meerdere beleggingsfondsen. Die beleggen op hun beurt in bepaalde activa: aandelen, obligaties, cash, grondstoffen, … Je rendement hangt af van de resultaten van die fondsen. Als de fondsen het goed doen, krijg je uitzicht op een hoger rendement dan via een spaarrekening of tak21-verzekering. Maar als de financiële markten in een dip zitten, loop je ook een zeker beleggingsrisico en kun je geld verliezen. Ook in tak23 wordt de reserve in je contract uitgekeerd bij overlijden.
Tak26
Dat is geen levensverzekering, want er is geen uitkering bij overlijden. Tak26 is wel een kapitalisatieproduct. Je geniet een gewaarborgde interestvoet, eventueel aangevuld met een winstdeelname. Die laatste is niet gegarandeerd in tak26.
Tak44
In tak44 combineer je tak21 (gewaarborgde interestvoet) en tak23 (beleggingsfondsen) in één contract. Vandaar ook de naam: 21 + 23 = 44. Met tak44 mik je zowel op veiligheid als op een potentieel hoger rendement. Bij overlijden wordt de reserve in het contract uitgekeerd.
Welk type belegging je ook kiest, je doet er goed aan om steeds te mikken op een beleggingshorizon van minstens 8 jaar. Daarvoor zijn er meerdere redenen:
- Beleg je in tak23, dan biedt een termijn van minstens 8 jaar je ook voldoende tijd om eventuele mindere periodes op de beurzen goed te maken.
- Kies je voor tak21, weet dan dat je geen roerende voorheffing (30 %) moet betalen op het rendement als je het geld gedurende minstens 8 jaar en 1 dag onaangeroerd laat. De roerende voorheffing kun je eventueel ook vermijden via een overlijdensdekking van 130 % in je contract.
Lees ook: Hoeveel bedraagt het rendement in levensverzekeringen?
Je kunt ook vrij bepalen hoeveel je investeert, al leggen verzekeraars soms wel een minimumbedrag op. Jij kiest of je eenmalig een bedrag belegt, of regelmatig wat kleinere bedragen. Je kunt bijvoorbeeld een eenmalige storting doen van 10.000 euro, maar je zou ook gedurende 50 maanden elke maand 200 euro kunnen storten.
Vooral in tak23 is zo’n gespreide investering interessant. Je zorgt er dan immers voor dat je het risico dat je op een slecht moment instapt (bijvoorbeeld als de koersen van fondsen vrij hoog staan) sterk inperkt. Als de koersen dalen, dan krijg je de volgende maand gewoon meer eenheden van het fonds voor hetzelfde bedrag. En zo verhoog je ook weer je winstpotentieel.
Lees ook: Wat is de roerende voorheffing bij een tak21, tak23 en tak26?