Que se passe-t-il avec votre assurance de groupe si vous changez d’employeur?

Une assurance de groupe est une pension complémentaire que votre employeur constitue pour vous, en plus de la pension légale. Parfois, elle contient aussi des garanties supplémentaires comme une couverture en cas de décès ou d'incapacité de travail. Le contrat est réglé via l'employeur, mais le capital constitué vous appartient.

Au moment où vous changez d'employeur, la constitution de votre assurance de groupe cesse chez votre ancien employeur. Le capital que vous vous êtes constitué jusque-là reste cependant entièrement acquis. Vous ne le perdez pas. Ce qui se termine la plupart du temps, en revanche, c'est l'assurance qui y est liée. La couverture en cas d'incapacité de travail prend ainsi automatiquement fin, tout comme, généralement, la couverture décès.

Votre (ex-)employeur informe l'organisme de pension de votre sortie de service. Celui-ci vous remet ensuite une fiche de sortie de service qui contient un aperçu de vos droits de pension accumulés ainsi que les options possibles pour leur traitement ultérieur.

En Belgique, il existe deux possibilités pour le capital constitué:

Option 1: Vous laissez votre assurance de groupe là où elle est
Ce n'est peut-être pas super aventureux, mais c'est parfois une solution intelligente. Le capital pension que vous avez déjà accumulé reste auprès de l'assureur de votre ancien employeur et continue à rapporter selon les conditions existantes. Vous n'y versez plus rien, mais vous ne perdez rien non plus. Cela peut être un avantage, surtout si votre ancien contrat a un rendement solide. L'inconvénient? Si vous changez régulièrement de job, votre pension peut être un peu dispersée.

Option 2: Vous transférez votre assurance de groupe

Différentes formules existent:

1. Via la structure d'accueil de votre ancien employeur
   Vous pouvez transférer le montant de votre pension complémentaire vers ce qu'on appelle une structure d'accueil. C'est une solution auprès d'un assureur qui est lié à votre ancien employeur. Votre pension ne sera alors plus gérée selon le règlement de pension de votre ancien employeur mais continuera au sein de cette structure d'accueil.
2. Via la structure d'accueil de votre nouvel employeur
   Votre nouvel employeur a aussi une assurance de groupe? Dans ce cas, vous pouvez parfois emporter votre capital constitué. Cela ne signifie pas pour autant que tout est automatiquement repris dans un seul gros contrat. Votre capital se retrouve souvent dans une structure d'accueil auprès du nouvel employeur. Cela semble confortable, mais la simplicité n'est pas toujours synonyme d'avantageux. Votre ancienne assurance de groupe avait peut-être de meilleures garanties de rendement ou des frais moins élevés. Si vous faites un transfert, il se peut que vous y renonciez. Ce n'est donc pas une option qu'on choisit automatiquement, c'est plutôt un choix conscient que l'on fait. Le mot d'ordre est donc de comparer avant de tout emballer et de déménager.
3. Via une continuation individuelle
   Vous préférez ne pas conserver votre réserve de pension constituée auprès de la compagnie d'assurances de votre ancien employeur, ou votre nouvel employeur ne propose pas d'assurance de groupe (ni d'option adéquate)? Vous pouvez alors choisir de transférer vos réserves dans un contrat d'assurance-vie individuel. De cette manière, vous gérez votre pension complémentaire indépendamment de votre ancien ou nouvel employeur. La loi le permet, à condition que le contrat satisfasse aux règles spécifiques et qu'il soit proposé par une entreprise d'assurances reconnue pour ce genre de produit. Votre réserve constituée reste ainsi conservée et continue à être gérée dans les limites d'un cadre individuel.

En conclusion:
Il n'existe pas de choix universellement juste pour chacun. La laisser tranquille, la transférer ou autre chose: tout dépend de votre situation, de votre carrière et des conditions de votre assurance de groupe.

• Est-ce que je risque de perdre mon assurance de groupe si je change d'employeur?
  Non. Le capital que vous vous êtes constitué sera toujours le vôtre.Notez bien: les assurances complémentaires, comme une couverture en cas de décès ou d'incapacité de travail, prennent généralement fin lorsque vous quittez un employeur.
• Un transfert est-il toujours possible?
  Transférer vos réserves dans le plan de pension de votre nouvel employeur auquel vous êtes affilié est une option prévue par la loi.Cependant, dans certains cas, un transfert peut être empêché voire exclu, par exemple quand un gage repose sur votre assurance de groupe ou quand vous avez pris une avance.
• Vaut-il mieux centraliser ses réserves de pension?
  Pas toujours. Conserver une vue d'ensemble est pratique, mais ce sont les conditions qui sont déterminantes.